RU

О некоторых вопросах судебной практики при разрешении споров по договорам займа

24 июля 2018

 


ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ


31 мая   2018 года                                         №       12                                           город  Бишкек


О некоторых вопросах судебной практики


при разрешении споров по договорам займа


 


Конституция Кыргызской Республики  гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод, предусмотренных Конституцией, законами, международными договорами, участницей которых является Кыргызская Республика, общепризнанными принципами и нормами международного права. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.


К объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, а также другие материальные и нематериальные блага.


Договор займа — один из наиболее распространенных способов возникновения гражданско — правовых отношений.


Стороны гражданско-правовых отношений стали все чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов, вытекающих из  заемных отношений.


В связи с внесением изменений в гражданское законодательство и введением в действие с 1 июля 2017 года Гражданского процессуального кодекса Кыргызской Республики (далее — ГПК Кыргызской Республики), по результатам проведенного обобщения судебной практики по данной категории дел, а также в целях обеспечения правильного и единообразного применения законодательства при разрешении споров по договорам займа Пленум Верховного суда Кыргызской Республики, руководствуясь п. 2 ст. 96 Конституции Кыргызской Республики, ст. 15 Закона  Кыргызской Республики «О Верховном суде Кыргызской Республики и местных судах», постановляет:



  1. Обратить внимание судов Кыргызской Республики на то, что разрешение споров по договорам займа и кредита осуществляется в соответствии с главой 34 (заем и кредит) Гражданского кодекса Кыргызской Республики (далее — ГК Кыргызской Республики). Ст. ст.724-728 ГК Кыргызской Республики регулируют порядок заключения договора займа, обязанности заемщика и последствия нарушения заемщиком договора займа, а ст. ст. 734 — 736-5 ГК Кыргызской Республики – порядок заключения кредитного договора, обязанности кредитора и последствия нарушения кредитного договора.

  2. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.


Заем должен быть оформлен в письменной форме в виде договора, расписки или иного документа, подтверждающего передачу (получение) денежных средств или вещей, если его сумма превышает не менее чем в десять раз расчетный показатель, а в случаях когда стороной является юридическое лицо, независимо от суммы.


Договор займа должен быть заключен в нотариальной форме, если его сумма превышает не менее чем в пятьсот раз расчетный показатель.


Договор считается заключённым с момента передачи денег или вещей.


В соответствии с п. 3 ст. 725 ГК Кыргызской Республики и ст. 80 ГПК Кыргызской Республики под «иным документом», подтверждающим наличие договора займа, следует понимать любое письменное подтверждение получения заемщиком денег или вещей (акты, договоры, справки, письма личного и делового характера, содержащие сведения, касающиеся сделки, в т.ч. полученные факсимильной, электронной или иной связью либо иным способом, позволяющим установить их достоверность), исходящее от одной из сторон договора займа.



  1. По кредитному договору кредитор (банк или небанковская финансово-кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.


 Судам необходимо обратить внимание на то, что отличие договора займа от кредитного договора заключается в следующем:


— момент вступления договоров в силу (кредитный договор считается заключенным с того момента, когда стороны пришли к соглашению обо всех его условиях, тогда как договор займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег или вещей в соответствии с п. 2 ст. 724 ГК Кыргызской Республики);


— форма договоров (кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме. В письменной форме договор займа должен быть заключен, если его сумма превышает не менее чем в десять раз расчетный показатель в соответствии с п. 1 ст. 725 ГК Кыргызской Республики);


— субъектный состав (кредит может предоставить только банк или иная небанковская финансово-кредитная организация, имеющая лицензию или свидетельство Национального Банка Кыргызской Республики. В договоре займа таких ограничений нет, и такой договор может быть заключён между любыми лицами);


— предмет договоров (предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, в то время как предметом договора займа могут выступать и иные вещи);


— возмездность (предоставление кредита предполагает, что заемщик обязан уплатить проценты на полученную денежную сумму. Заем же может быть и беспроцентным);


— срочность (установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организации);


— законодательное регулирование правоотношений по договорам (регулирование правоотношений, возникающих из договора займа, осуществляется ГК Кыргызской Республики, Законом Кыргызской Республики «О деятельности ломбардов» и вытекающими из него подзаконными актами Правительства Кыргызской Республики, а в случае с кредитным договором – ГК Кыргызской Республики  и нормативными актами Национального банка Кыргызской Республики, которыми установлены обязательные требования к кредитным договорам (Закон Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»).



  1. Исковые заявления о взыскании суммы задолженности по заемным и кредитным обязательствам к физическим лицам подаются в районные суды по месту жительства ответчика с соблюдением правил подсудности дела исходя из требований ст. 30 ГПК Кыргызской Республики.


Исковое заявление к юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю предьявляется по месту нахождения юридического лица, по месту проживания индивидуального предпринимателя или по месту нахождения его имущества.


Судам следует учитывать, что согласно п. 2 ст. 89 ГК Кыргызской Республики место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное. Следовательно,  если исковые требования предъявлены к  юридическому лицу, то для проверки правильности соблюдения правил подсудности и установления места нахождения организации, в том числе и после принятия искового заявления к производству, ответчик должен представить учредительные документы.


Если иск к юридическому лицу вытекает из деятельности филиала или представительства юридического лица, исковые требования могут предъявляться также по месту нахождения филиала или представительства (п. 2 ст. 31 ГПК Кыргызской Республики), при этом в качестве ответчика является само юридическое лицо. В этом случае суду необходимо проверить, наделено ли структурное подразделение юридического лица, из деятельности которого вытекает исковое требование, правами филиала либо представительства, для чего следует истребовать положение о данном подразделении.


Стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность, кроме случаев  исключительной  подсудности (п. 1 ст. 34 ГПК Кыргызской Республики).


В  случае когда предъявляется иск о взыскании суммы с обращением взыскания на заложенное недвижимое имущество, дело рассматривается судом по месту нахождения заложенного недвижимого имущества (ст. 32 ГПК Кыргызской Республики и  п. 3 ст. 62 Закона Кыргызской Республики «О залоге»).


Если истец обращается с иском о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество на основании договора залога, заключенного с физическим лицом, дело рассматривается районным судом.



  1. Исковое заявление о взыскании суммы задолженности по заемным и кредитным обязательствам должно соответствовать требованиям ст. ст. 134 и 135 ГПК Кыргызской Республики о форме и содержании подаваемого заявления.


В исковом заявлении должны быть указаны обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.


Лицо, обращающееся в суд, должно в исковом заявлении указать цену иска в национальной валюте с учётом требований ст. 307 ГК Кыргызской Республики, представить расчеты процентов (п. 7 ст. 135 ГПК Кыргызской Республики).


Судам необходимо иметь в виду, что подлинник долгового документа по договору займа должен быть приложен к исковому заявлению, о чем указывается в перечне документов,  прилагаемых  к исковому заявлению.


В случае предоставления подлинника долгового документа, кроме кредитного договора, в судебном заседании он приобщается к материалам дела, что должно быть отражено в протоколе судебного заседания.


По кредитным обязательствам  к исковому заявлению  должна быть приобщена копия  кредитного договора и другие банковские документы, связанные с выдачей кредита, заверенные надлежащим образом соответствующим банком или финансовым учреждением.



  1. Лицами, участвующими в деле, являются граждане и юридические лица.


Заявление в защиту прав, свобод и охраняемых законом интересов гражданина может быть предъявлено прокурором только лишь по просьбе заинтересованного лица, если оно само по уважительным причинам (по состоянию здоровья, возрасту и другим причинам) не может обратиться в суд.


При подаче иска прокурором в интересах гражданина, выступающего в качестве займодавца, в обязательном порядке должно быть приложено к исковому  заявлению прокурора заявление гражданина и доказательства о невозможности самостоятельно обратиться с иском в суд.



  1. В спорах по договорам займа ответственными по обязательству могут быть только участники сделки, и по таким делам не могут привлекаться в качестве соответчиков другие лица, которым заемщик уже по своему усмотрению передал деньги или вещи.


При наличии залогового обязательства или договора поручительства к участию в деле привлекаются  залогодатели,  гарант, поручители и другие лица, чьи права и законные интересы могут быть затронуты при рассмотрении спора.



  1. В соответствии со ст. 212 ГК Кыргызской Республики общий срок исковой давности составляет 3 года.


Судам необходимо обратить внимание на то, что в случаях, когда срок возврата долга установлен договором займа, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока исполнения обязательства.


В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определён моментом востребования, течение срока исковой давности начинается по истечении 30 дней со дня предъявления требования об этом заимодавцем, если иное не предусмотрено договором займа.


Если в ходе судебного заседания истцом изменяются исковые требования, судам необходимо учитывать срок исковой давности, относящийся к измененным исковым требованиям.


Судам необходимо обратить внимание на то, что с введением в действие  ГПК Кыргызской Республики от 25 января 2017 года истечение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска.


Сторона, пропустившая срок исковой давности и ходатайствующая о его восстановлении, должна представить  доказательства уважительности причин пропуска срока.


В случае признания судом неуважительными причин пропуска срока исковой давности и отказа в удовлетворении ходатайства о восстановлении срока исковой давности иск подлежит отказу в удовлетворении.  При этом вывод суда о пропуске срока исковой давности и об отказе в восстановлении срока исковой давности делается в мотивировочной части решения суда. В резолютивной части решения суда делается лишь вывод об отказе в удовлетворении иска (п. 7 ст. 202 ГПК Кыргызской Республики). Такое  решение может быть вынесено и в предварительном судебном заседании (ч. 6 ст. 154 ГПК Кыргызской Республики).



  1. В соответствии с п.п. 40-42, 46-47 Положения о минимальных требованиях по управлению  кредитным риском в коммерческих  банках и других финансово — кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики,  от 30 июня 2010 года № 52\4,   каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора.  Банк должен получить с клиента расписку  о получении клиентом оригинала договора.


При заключении кредитного договора  следует оговорить все  условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные  условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика.


График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора, и как минимум, должен включать:


сумму кредита,  процентную ставку  по кредиту;


дату выдачи;


даты плановых  погашений по основной сумме  и по начисленным процентам и остатков задолженности  по кредиту;


право клиента  на досрочное погашение  кредита полностью или по частям в любое время без взимания штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления  об этом банка за тридцать дней;


возможность досрочного погашения одним из участников группы солидарной ответственности   при наличии письменного согласия  участников  группы;


санкции  за нарушение  какой-либо стороной своих обязательств;


случаи расторжения кредитного договора.


В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, помимо публикуемых и установленных Национальным банком Кыргызской Республики, а также  иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.


При этом банком должна быть получена  расписка от клиента  или клиентом должна быть  произведена надпись  на кредитном договоре о том, что клиент ознакомился  со всеми условиями договора, условия договора  понятны и клиент с ними согласен. Расписка (если она была получена) подшивается в кредитное досье клиента.


Вышеуказанные аналогичные требования распространяются, в том числе, и на:


— микрофинансовые организации в соответствии с Положением о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, не привлекающих вклады (депозиты), утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 сентября 2013 года № 35/14;


— кредитные союзы в соответствии с Положением о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года № 50/7.



  1. Обратить внимание судов на то, что договор займа должен быть заключен в нотариальной форме, если его сумма превышает не менее чем в пятьсот раз расчетный показатель. Несоблюдение нотариальной формы договора займа влечет его ничтожность. Займодавец не имеет права требовать уплаты процентов по договору займа, по которому не соблюдена нотариальная форма (п. 2 ст. 178, п. 4 и п. 5 ст. 725 ГК Кыргызской Республики).


Исходя из требований п.п. 1 и 2 ст. 184 ГК Кыргызской Республики недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.


При этом суд вправе на основании п. 2 ст. 183 ГК Кыргызской Республики применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, указав в мотивировочной части решения на несоблюдение нотариальной формы договора займа.


Разъяснить судам, что при разрешении споров данной категории в резолютивной части решения указывается об отказе в удовлетворении иска, о применении последствий ничтожной сделки,  приведении сторон в первоначальное положение путем взыскания полученной суммы без процентов.



  1. При решении вопроса, обязано ли одно лицо возвратить другому определенную сумму денег или количество вещей по договору займа, суду необходимо установить: имел ли место такой договор, предмет договора, реальность передачи денег или вещей заемщику (момент передачи), обусловленные сторонами условия договора по процентам и срокам исполнения обязательства, дни фактического возврата процентов и займа полностью или частично, соблюдение очередности погашения требований, наличие просрочки должника или кредитора, последствия нарушения обязательств по договору и ответственность нарушителя, вид и размер этой ответственности.

  2. Заем и кредит денежных средств может быть осуществлен как в сомах, так и в иностранной валюте с соблюдением правил ст. ст. 35 и 36 ГК Кыргызской Республики.


Законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости (номиналу) на всей территории Кыргызской Республики, является сом (ст. 35 ГК Кыргызской Республики). При удовлетворении требований о взыскании денежной суммы, когда заем или кредит был осуществлен в иностранной валюте в соответствии  с требованиями ст. 307 ГК Кыргызской Республики, суд приводит в мотивировочной части решения расчеты по переводу иностранной валюты в сомы, по соответствующему официальному курсу, установленному Национальным банком Кыргызской Республики на день предъявления иска либо на день вынесения решения.


Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов по денежному обязательству на территории Кыргызской Республики допускается в случаях и порядке, установленных законодательством (п. 1 ст. 307 ГК Кыргызской Республики).



  1. Судам следует иметь в виду, что при просрочке платежа заемных средств при выполнении действий кредитора по возврату суммы займа применяется  положение ст. 309 ГК Кыргызской Республики, которая предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего-основную сумму долга, затем — издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части-проценты и неустойку.


Основная сумма долга – это  сумма  выданного кредита без учета начисляемых процентов за пользование кредита (плата и санкция) в соответствии  с договором.


Издержки кредитора – это расходы, которые несет кредитор в целях получения  причитающихся сумм (например: почтовые расходы, государственная пошлина, расходы по установлению места нахождения  должника, плата за регистрацию извещений о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога  и т.д.).


Судам следует обратить внимание на то, что после издержек кредитора погашаются прежде всего проценты – плата за пользование займом/кредитом, а после проценты – санкция (п. 1 ст. 360, ст. 728 ГК Кыргызской Республики). При этом необходимо учитывать, что в случае начисленных повышенных процентов, проценты как санкция не начисляются.


Если кредит предусматривает дифференцированные платежи или аннуитет               (ежемесячный платеж), то вышеуказанная очередность погашения (ст. 309 ГК Кыргызской Республики) применяется к каждому случаю просрочки  ежемесячного платежа  по графику погашения по отдельности.



  1. Заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренные договором займа и кредитным договором.


В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, суд определяет этот срок в соответствии со ст. 727 ГК Кыргызской Республики в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом заимодавцем, если иное не предусмотрено договором займа.


Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа может быть возвращена заемщиком досрочно, в этом случае займодавец (кредитор) не вправе требовать уплаты процентов за весь срок, предусмотренный договором.


Сумма займа, предоставленного за плату, включая под проценты физическим и юридическим лицам, за исключением профессиональных участников финансового рынка, может быть возвращена физическими и юридическими лицами досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.


Заемщик вправе произвести досрочное погашение кредита в любое время независимо от вида кредита, срока использования и суммы при условии предварительного уведомления об этом за тридцать календарных дней (п. 2 ст. 736-4 ГК Кыргызской Республики). При этом, в соответствии с пп. 7 п. 21 Положения о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращения потребителей, утвержденного постановлением Правления Национального банка  Кыргызской Республики от 24 июня 2015 года № 35/10, досрочное погашение должно осуществляться без взимания каких-либо штрафных санкций (комиссий и иной платы) при условии предварительного письменного уведомления об этом финансово-кредитную организацию за тридцать календарных дней.


Если иное не предусмотрено договором, сумма займа и кредита считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу и кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 727, п. 3 ст. 736-4 ГК Кыргызской Республики).



  1. Займодавец имеет право требовать проценты на сумму займа в размерах, установленных договором, с учетом требований ст. 726 ГК Кыргызской Республики, а также проценты за неисполнение денежного обязательства с учетом требований ст. 728 ГК Кыргызской Республики, п.1 ст. 360 ГК Кыргызской Республики и убытки в соответствии с п. 2 этой же статьи, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами.

  2. При разрешении вопроса о взыскании процентов суд должен определить существо требования, различая проценты, являющиеся мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, то есть проценты-санкция (ст. ст. 360,728 ГК Кыргызской Республики), от процентов-платы за предоставленный заем (п. 1 ст. 726 ГК Кыргызской Республики).


Проценты-плата – это проценты, исчисляемые от суммы займа за пользование предоставленными заемными средствами.


Проценты-плата начисляются на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.


Необходимо иметь  в виду, что кредитор имеет право начислять проценты-плату на сумму выданного кредита, в пределах срока действия кредитного договора.


Займодавец имеет право на получение от заемщика процентов либо иной платы на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 ст. 726 ГК Кыргызской Республики).


Договор займа, заключенный между гражданами и не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, предполагается беспроцентным, без оплаты за сумму займа, если в нем прямо не предусмотрено иное (п. 2 ст. 726 ГК Кыргызской Республики).


Проценты-санкция начисляются на период просрочки со дня начала просрочки (неправомерного пользования) на сумму основного долга, от возврата которой уклонился заемщик (п. 1 ст. 360, ст. 728 ГК Кыргызской Республики), независимо от уплаты  процентов за пользование займом, предусмотренных п. 1 ст. 726 ГК Кыргызской Республики.


Согласно ст. 359 и п. 2 ст. 360 ГК Кыргызской Республики проценты-санкция носят компенсационный, зачетный характер по отношению к убыткам и неустойке (ст. 320 ГК Кыргызской Республики).



  1. Судам следует учитывать, что проценты за пользование заёмными средствами, просрочку в их уплате, уклонение от их возврата, предусмотренные ст. ст. 360, 726 и 728 ГК Кыргызской Республики, взыскиваются лишь по требованию кредитора. Если такой иск не заявлялся в порядке, установленном ст. ст. 134, 135 ГПК Кыргызской Республики, суд не вправе его разрешать в данном деле. В случаях когда размер процентов условиями договора займа не предусмотрен, суд может удовлетворить исковые требования кредитора, взыскав основную сумму долга, а проценты только за период просрочки исходя из надлежаще установленной ставки банковского процента, равной учетной ставке Национального банка Кыргызской Республики, на день предъявления иска или на день вынесения решения, начисляемого на заемные средства в национальной валюте, в зависимости от требования истца.


Сумма процентов по ст. 360 ГК Кыргызской Республики исчисляется по следующей формуле : основная сумма долга : 100  х учетная ставка банковского процента: 365 дней  х количество  просроченных  дней  = проценты по ст. 360 ГК Кыргызской Республики;


Основная сумма долга + проценты по ст. 360 ГК Кыргызской Республики = сумма,  подлежащая  взысканию.



  1. Надлежаще установленная ставка банковского процента (учетная ставка Национального банка Кыргызской Республики) и официальный курс соответствующей валюты, предусмотренные в ст. 307, п. 4 ст. 360 и ст. 726 ГК Кыргызской Республики, определяются судами на основании сведений, указанных на официальном Интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики — www.nbkr.kg. Указанные сведения согласно ст. ст. 80 и 135 ГПК Кыргызской Республики являются письменными доказательствами и должны быть приобщены к материалам дела. День платежа, день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, день уплаты сумм кредитору, день уплаты заемщиком суммы долга, день возврата суммы займодавцу, установленные в ст. ст. 307, 360, 726 и 728 ГК Кыргызской Республики, означают день (дни) фактического возврата суммы долга полностью или частично.

  2. В том случае, когда в договоре установлено, что за просрочку возврата заемных средств должник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, кредитор вправе предъявлять требования о применении только одной из указанных мер ответственности: повышенные проценты либо неустойку. Под повышенными процентами следует считать увеличение процентной ставки за пользование суммой займа при наступлении определенного условия — просрочки возврата суммы займа.


Неустойка (штраф, пеня) – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ст. 320 ГК Кыргызской Республики).


Обратить внимание судов, что если не соблюдена форма договора займа (сумма, превышающая менее чем в пятьсот раз расчетный показатель), то судом не взыскивается неустойка (штраф, пеня), предусмотренная  ст. 360 ГК Кыргызской Республики.


За неправомерное пользование чужими средствами по денежному обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью сверх сумм, взимается штраф в размере пяти процентов годовых с суммы, уплата которой просрочена, если договором не установлен более высокий размер штрафа.


При просрочке  по оплате/погашению процентов по основной сумме  кредита и /или  просрочке по оплате / погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться  на сумму просроченной  задолженности  и за фактический  срок просроченной задолженности (п. 42 Положения)


 Банк должен прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней  с момента направления  извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога  по кредиту заемщика-физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица (п.78-1 Положения).


В соответствии с пп. 8 п. 21  Положения о минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращения потребителей, утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 24 июня 2015 года № 35/10, размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме  кредита и процентам должен быть не более процентной ставки по кредиту, указанной в договоре; при этом размер неустойки (штрафов, пени),  начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать двадцати процентов от суммы выданного кредита. Начисление неустойки приостанавливается на шесть месяцев со дня смерти заемщика.



  1. В силу ст. 65 ГПК Кыргызской Республики лицо, право которого нарушено, должно доказать факт причинения убытков и их размер, а после может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или соответствующим закону договором не предусмотрено иное.


Под убытками понимаются: расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также  неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (ст.14 ГК Кыргызской Республики).



  1. В соответствии с п. 6 ст. 726 ГК Кыргызской Республики, если в договоре займа устанавливаются ростовщические процентные ставки, то суд рассматривает их в рамках предельно допустимого процента, определяемого в установленном законом порядке.


Судам необходимо обратить внимание на то, что принят Закон Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике» от 24.07.2013 года, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком по непогашенным кредитам  и займам, возникшие до введения данного Закона в действие (Закон опубликован в газете  «Эркин-Тоо»  30 июля 2013 г. № 63-64 и вступил в силу по истечении  15 дней со дня официального опубликования). Положения данной нормы не распространяются  на часть кредита, погашенную до вступления в силу данного Закона.


Судам следует иметь в виду, что размер предельно допустимого процента рассчитывается, исходя из средневзвешенной номинальной процентной ставки, определяемой Национальным банком Кыргызской Республики на момент заключения договора, к которой прибавляется 15 процентов от суммы займа (средневзвешенная номинальная процентная ставка+15%).


По непогашенным кредитам, заключенным до введения данного Закона в силу, размер предельно допустимого  процента  судом учитывается на момент подачи искового заявления  в суд.


Если проценты, определенные сторонами в расписке,  договоре займа, кредитном договоре,  превышают предельно допустимый процент, суд должен применить требования п.п. 1,2 ст. 6 Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике».


При определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита или займа, а не от суммы долга, предъявленной кредитором заемщику (п. 4 ст. 6 Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике»).


Средневзвешенная номинальная процентная ставка по действующим кредитам банков и иных финансово-кредитных учреждений, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, рассчитывается Национальным банком Кыргызской Республики на полугодовой основе и публикуется на его официальном сайте. Методика расчета средневзвешенной ставки процента определяется Национальным банком Кыргызской Республики (приказ Национального банка Кыргызской Республики  № 259 от 18.10.2013 г).


Если кредитным договором или договором займа определен размер ставки меньше предельно допустимого процента, суд рассматривает в рамках ставки, указанной в договоре, если кредитным договором или договором займа определен размер больше предельно допустимого процента, суд рассматривает в рамках только в размере предельно допустимого процента (п. 5 ст. 6 Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике»).



  1. Суд вправе по правилам ст. 357 ГК Кыргызской Республики по заявлению ответчика или по собственной инициативе уменьшить размер ответственности должника, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.


В случае когда кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законодательством или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, суд также вправе освободить должника от уплаты процентов или уменьшить их размер в соответствии со ст. 369 ГК Кыргызской Республики.


Суду при уменьшении процентов необходимо учитывать существовавший за период неправомерного пользования чужими денежными средствами размер банковского процента (учетную ставку Национального банка Кыргызской Республики),  аналогично законной неустойке (ст. ст. 321, 360 ГК Кыргызской Республики), размер убытков, возникших от нарушения обязательств.


В случае если неисполнение, ненадлежащее исполнение произошло по вине обеих сторон, суд оценивает, насколько неисполнение наступило вследствие поведения должника, а насколько — в результате действий кредитора, уменьшая размер возмещения на степень вины последнего (ст. 357 ГК Кыргызской Республики).


При разрешении споров по заемным обязательствам судам необходимо учитывать, что должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п. 3 ст. 369 ГК Кыргызской Республики).


В силу ст. ст. 369 и 371 ГК Кыргызской Республики кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных договором или законодательством, из-за чего должник не смог исполнить своего обязательства. Кредитор считается просрочившим, если принимая исполнение, не выдал расписку должнику о частичном исполнении, не вернул долговой документ, принимая полное исполнение, не указал об этом в выдаваемой расписке при наличии доказательств.


Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или частично.


При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.


Нахождение долгового документа (расписки) у должника удостоверяет, если не доказано иное, прекращение обязательства по договору займа.



  1. Судам следует иметь в виду, что ответчик вправе оспаривать договор займа по его безденежности или кабальности путем предъявления встречного или самостоятельного иска.


Если в процессе оспаривания  заемщиком  договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор  займа считается незаключенным (п. 3 ст. 729 ГК Кыргызской Республики). При этом применяется предусмотренный ст. 212 ГК Кыргызской Республики  общий срок исковой давности — 3 года.


В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме (п.2 ст.729 ГК Кыргызской Республики), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.


Судам необходимо учитывать, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 1 ст. 197 ГК Кыргызской Республики).


В случае оспаривания договора займа по кабальности и другим основаниям предусмотренным ГК Кыргызской Республики, и установления обоснованности данных фактов договор займа признается недействительным. При этом применяется срок исковой давности, предусмотренный ст. 199 ГК Кыргызской Республики.



  1. В силу ст.104 ГПК Кыргызской Республики и Закона Кыргызской Республики «О государственной пошлине» плательщиками государственной пошлины являются стороны, заявители, третьи лица, заявляющие самостоятельные требования на предмет спора, при подаче ими заявлений. Размер государственной пошлины определяется от заявленной суммы иска.


Судам необходимо учитывать, что суд по заявлению стороны, в случае прекращения  производства по делу в связи с утверждением мирового соглашения, заключением соглашения о передаче спора в третейский суд или вынесения решения в связи с полным признанием  иска ответчиком, возвращает государственную пошлину частично. В указанных случаях  возвращается  половина суммы государственной пошлины, подлежащей уплате в соответствующей судебной инстанции (п.п. 3,5 ст. 108 ГПК Кыргызской Республики).



  1. В мотивировочной части решения о взыскании суммы займа и процентов по нему судом в соответствии с п. 4 ст. 202 ГПК Кыргызской Республики должны приводиться расчеты с указанием сведений об основной сумме долга, о расчете размера процентов, о дате, начиная с которой и за какой период производится их начисление, о подлежащей уплате сумме в национальной валюте с указанием официального курса валют на соответствующую дату.


В соответствии с п. 5 ст. 202 ГПК Кыргызской Республики и постановлением Пленума Верховного суда Кыргызской Республики «О судебном решении» от 28.02.2018 года  № 4 резолютивная часть  решения  должна содержать  существо принятого  решения и вытекающий из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств вывод суда по каждому заявленному требованию об удовлетворении иска или об отказе в иске полностью или в части, срок и порядок обжалования решения.


Суд обязан излагать резолютивную часть решения четко и ясно, чтобы не было споров при его исполнении.


При удовлетворении иска о взыскании суммы займа/кредита  суд должен указать в резолютивной части решения все суммы, подлежащие к взысканию, в национальной валюте Кыргызской Республики – сомах: основной долг, издержки кредитора по получению исполнения, проценты, неустойку, государственную пошлину, а также судебные расходы.



  1. В связи с принятием настоящего постановления признать утратившим силу постановление Пленума Верховного суда Кыргызской Республики «О некоторых вопросах судебной практики при разрешении споров по договорам займа» от 29 ноября 2002 года № 6.


 


 


Председатель Верховного суда


Кыргызской Республики                                                                           А. Токбаева


 


Секретарь Пленума,


судья Верховного суда


Кыргызской Республики                                                                           К. Осмоналиев